Oznacza to, że gdy rośnie inflacja i stopy procentowe, jak to miało miejsce od połowy 2021 roku do pierwszego kwartału 2023 roku – WIBOR rośnie dynamiczniej niż WIRON. Wysokość stóp procentowych ma bardzo duże znaczenie dla całego rynku finansowego.

• Nasza kalkulacja potwierdza zatem tezę, że przy obniżkach stóp procentowych i stawek WIBOR(R) bardziej opłaca się WIBOR 3M, ponieważ wówczas szybciej te obniżki uwzględniane są w ratach kredytowych.
• Jest to istotne, ponieważ ma on bezpośredni wpływ na odsetki, które można osiągnąć z różnych produktów oszczędnościowych, takich jak lokaty terminowe czy konta oszczędnościowe.
• W konsekwencji podwyższenie wartości wskaźnika referencyjnego może spowodować wzrost części odsetkowej raty kredytu, powodując wzrost całkowitego kosztu kredytu.
• Z drugiej strony, podpisanie aneksu może skomplikować ewentualne procesy sądowe dotyczące kwestionowania wskaźnika WIBOR, choć zazwyczaj nie wyklucza ich całkowicie.

WIBOR® 3M – jakie ma znaczenie przy kredycie?

W efekcie decyzji Rady Polityki Pieniężnej WIBOR 3M spadł z poziomu 6,69 proc. Potem jednak zaczął stopniowo rosnąć, by w grudniu 2023 roku osiągnąć poziom 5,85 proc. WIBOR 3M od początku 2024 roku ma niemal tę samą wysokość, dlatego oprocentowanie kredytów oparte na tym wskaźniku od wielu miesięcy niewiele się zmienia.

WIBOR® 3M czy 6M – różnice przy kredycie hipotecznym

Fixingu, który odbywa się zgodnie z Regulaminem Stawek Referencyjnych każdego dnia roboczego o godzinie 11.00. W początkowym okresie spłaty kredytu większość raty kredytowej stanowi część odsetkowa, ponieważ saldo kapitału kredytu jest wtedy najwyższe. W miarę upływu czasu udział części kapitałowej w ratach chwilowki kredytowych zwiększa się, a udział części odsetkowej maleje.

Reformy Wskaźników Referencyjnych zdecydował się na przesunięcie ostatecznego momentu konwersji ze wskaźnika WIBOR(R) na wskaźnik WIRON na koniec 2027 roku. chwilówki Zgodnie z planem opracowanym przez Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej ds. Reformy Wskaźników Referencyjnych przy Komisji Nadzoru Finansowego, zaprzestanie publikowania stawki WIBOR prawdopodobnie nastąpi na początku 2025 roku. Stosowane przez Bank dla wierzytelności o zmiennym oprocentowaniu przeniesionych z Banku Pekao S.A. Tranzycja ma na celu podążenie ogólnoświatowymi trendami, które skłaniają się ku wskaźnikom opartym na jednodniowych depozytach.

Jak ustalany jest wskaźnik WIBOR?

W przypadku kredytów hipotecznych przez ryzyko stopy procentowej, rozumiemy ryzyko negatywnego wpływu zmiany wysokości wskaźnika (np. wzrost wysokości WIBOR) na wysokość odsetkowej części raty kredytu. Dokonanie takiej chwilowki zmiany poprzedza proces konsultacji publicznych, w ramach których administrator określi zakres proponowanej zmiany oraz jej uzasadnienie. Uzasadnieniem może być przykładowo konieczność dostosowania metody opracowywania wskaźnika referencyjnego do wymogów Rozporządzenia BMR, wytycznych organu nadzoru lub rekomendacji jednostki nadzorczej. WIBOR jest indeksem, który określa wysokość oprocentowania na polskim rynku międzybankowym na różne okresy czasowe. W przypadku kredytów hipotecznych najczęściej wykorzystuje się stawkę WIBOR 3M, czyli dla depozytów trzymiesięcznych. Wskaźnik ten opiera się nie tylko na obecnej cenie pieniądza, lecz także na przewidywaniach banków, jaka będzie się ona kształtować za trzy miesiące. Uwzględnia zatem prognozowaną inflację i przewidywane zmiany stop procentowych przez Narodowy Bank Polski.

Informacje o banku

Możesz w dowolnym momencie wycofać swoją zgodę na stronie Polityka plików cookie lub w ustawieniach przeglądarki. Oznacza to, że od momentu wycofania zgody nie będziemy już zapisywać żadnych plików cookie. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonano na podstawie zgody przed jej wycofaniem. Więcej informacji na temat rodzajów plików cookie, ich działania, usuwania oraz zmiany ustawień, znajdziesz na naszej stronie Polityka plików cookie. Powyższy plan likwidacji WIBOR(R) napotkał jednak pewne przeszkody.

Wskaźniki referencyjne stosowane w umowach

Ma wpływ również na depozyty i inne produkty oszczędnościowe. Rozporządzenie BMR uprawnia Komisję Europejską lub krajowy organ do wyznaczenia tzw. Bank Millennium przygotował szereg rozwiązań dostępnych dla kredytobiorców posiadających kredyt we frankach szwajcarskich. Jeśli chcesz zaakceptować marketingowe pliki cookie i otrzymywać dopasowane informacje handlowe, kliknij tutaj. Klikając przycisk AKCEPTUJĘ, zgadzasz się na zapisywanie plików cookie, które umożliwią nam wyświetlanie Ci spersonalizowanych reklam naszych produktów i usług.

We wrześniu 2023 roku nastąpiła spodziewana przez większość analityków pierwsza obniżka stóp procentowych. Rada Polityki Pieniężnej (RPP) obniżyła główną stopę referencyjną o 75 punktów bazowych (pb) do 6,00 proc. (wcześniej 6,75 proc.) przy rynkowym konsensusie na poziomie 6,50 proc. W przypadku braku transakcji, GPW Benchmark wykorzystuje do wyliczenia poziomu WIBOR-u kwotowania wiążące poprzez ich uśrednienie. Jeżeli jednak spojrzymy na kontrakty terminowe FRA (na stopę procentową), to cięcie stóp procentowych może sięgnnąć nawet 100 – 150 punktów bazowych.

WIBOR jest nie tylko zgodny z unijnym Rozporządzeniem BMR, ale też jest odporny na wszelkie próby manipulacji. Proces jego ustalania podlega bardzo rygorystycznym procedurom. Warto podkreślić, że likwidacja WIBOR 6M w 2027 roku jest pewna, ponieważ Komitet Sterujący NGR nie zmienił daty ostatecznej konwersji wskaźników. Pod znakiem zapytania stoi jednak to, jaki wskaźnik zastąpi WIBOR(R). To, jak postępujemy w konkretnych przypadkach, opisujemy szczegółowo w umowach i regulaminach.

WIBOR® 6M a oferta kredytów hipotecznych

• WIBOR 3M oznacza, że ustalony wcześniej procent zmienia się co 3 miesiące.
• WIBOR może znowu wzrosnąć, jeśli RPP podejmie decyzję o podniesieniu stóp procentowych.
• Podstawę emisji stanowią wierzytelności z tytułu kredytów zabezpieczonych hipoteką przenoszone sukcesywnie z Banku Millennium.

BNP Paribas, ING Bank Śląski czy Bank Millennium, oferuje dzisiaj wyłącznie kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem. Podobnie jak główna stawka referencyjna, wyznaczany jest jako średnia arytmetyczna na podstawie notowań uczestników fixingu stawek referencyjnych. Musi być to zgodne z regulaminem stawek referencyjnych WIBOR®. WIBOR 3M aktualny wynosi 5,87 %  i utrzymuje się na tym samym poziomie, co przy poprzednim notowaniu.

• O ile marża jest stała, o tyle wskaźnik WIBOR(R) podlega wahaniom, powodując tym samym zmianę oprocentowania i wysokości rat w trakcie trwania umowy kredytowej.
• Ze względu na to, że kolejne miesiące nie przyniosły żadnych zmian w wysokości stóp procentowych, nie zmienił się znacząco także WIBOR 3M.
• Klient, który nie ma stosownych klauzul, może w dowolnym momencie zgłosić się do banku, aby uzupełnienić umowę.
• Zasady zastąpienia wskaźnika opisujemy zawsze w umowach.

Jeżeli chcesz wiedzieć, ile odsetek zapłacisz w trakcie spłaty kredytu, to najlepiej skorzystać z prostego narzędzia, jakim jest kalkulator Wibor, czy też kalkulator kredytów hipotecznych lub gotówkowych. Okres spłaty (liczba rat), kwota kredytu, czy wysokość oprocentowania (liczone jw.). Gdy RPP podejmie decyzję o obniżeniu stóp procentowych, to wtedy spada WIBOR i koszty kredytów hipotecznych oraz innych produktów i instrumentów finansowych opartych na tej stawce referencyjnej. Rata odsetkowa jest obliczana na podstawie oprocentowania kredytów i salda kapitału, które mamy do spłacenia.

WIRON a WIBOR – kluczowe różnice pomiędzy wskaźnikami

Dla kredytobiorcy oznacza to, że przy WIRON-ie rata kredytu rosłaby wolniej niż przy WIBOR-ze. Trend może się natomiast odwrócić wraz ze zmianą sytuacji gospodarczej.

• Zdecydowało się bowiem na to zaledwie kilka instytucji – m.in.
• Nie przyniosły one większych zmian w wysokości rat kredytowych, ponieważ notowania WIBOR 3M przez ten czas wskazywały bardzo podobny poziom wskaźnika co w grudniu.
• Dokonanie takiej zmiany poprzedza proces konsultacji publicznych, w ramach których administrator określi zakres proponowanej zmiany oraz jej uzasadnienie.
• Dlatego w nowo zawieranych umowach posiadamy stosowne postanowienia.
• Administratorem Twoich danych osobowych jest mFinanse S.A.

Od grudnia 2023 roku do maja 2024 roku jego średnia stawka oscyluje wokół 5,85-5,86 proc. Również tyle wynosi aktualny WIBOR 3M – na dzień pisania niniejszego artykułu, czyli 24 czerwca 2024 r., jego wartość wynosiła bowiem 5,85 proc. Wskaźnik WIBOR 3M ma znaczenie przy kredycie, jeśli jest składnikiem jego oprocentowania. Chodzi tutaj wyłącznie o oprocentowanie zmienne, na którego wysokość składa się stawka marży banku oraz stawka wskaźnika referencyjnego.

Oznacza to, że wysokość stawki WIBOR może zmieniać się szybciej niż WIRON. Zarówno WIBOR, jak i WIRON są aktualizowane niemal codziennie. Pomiędzy wskaźnikami są jednak istotne różnice, które wpływają na ich wysokość i sposób, w jaki się ona zmienia. Sposób obsługi umowy po podpisaniu aneksu nie zmieni się. Spłaty powinny być realizowane jak dotychczas, w oparciu o harmonogram, który niezmiennie będziemy generować i dostarczać w określony w umowie sposób. Klient, który nie ma stosownych klauzul, może w dowolnym momencie zgłosić się do banku, aby uzupełnienić umowę.

Będziemy płacić wyższą ratę, dopóki bank nie zaktualizuje oprocentowania kredytu. Na wysokość wskaźników WIBOR (w tym WIBOR 6M) mają wpływ decyzje Rady Polityki Pieniężnej. Choć kontrakty terminowe i prognozy niektórych analityków wskazują na możliwe obniżki głównych stóp procentowych, to taki scenariusz nie jest jednak pewny. Nad procesem ustalania stawki WIBOR czuwa administrator stawek referencyjnych. – profesjonalny podmiot spoza rynku bankowego, który jest kontrolowany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Zadaniem administratora jest zachowanie wiarygodności i reprezentatywności WIBOR-u oraz zapewnienie transparentności metod, które służą jego opracowaniu. W kolejnych miesiącach wskaźnik nieznacznie odbił w górę, co część kredytobiorców odczuła w postaci zwiększenia rat kredytowych.

Oprocentowanie okresowo stałe

Takim wskaźnikiem może być właśnie stawka WIBOR(R) (np. 1M, 3M lub 6M), czy też WIRON 1M Stopa Składana. Konsens rynkowy zakładał, że po posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej w dniach 3-4 października, główna stopa referencyjna znajdzie się na poziomie 5,75 proc. Zgodnie z przewidywaniami większości analityków do takiej obniżki faktycznie doszło. RPP obniżyła wszystkie podstawowe stopy procentowe o 25 pb. Administratorem wskaźników referencyjnych jest Komisja Nadzoru Finansowego. WIBOR 6M od początku 2024 roku utrzymuje się na podobnym poziomie, dlatego też raty kredytów z oprocentowaniem opartym na WIBOR 6M są wciąż dość wysokie. Ile wynosi WIBOR 6M i czy są szanse na jego obniżenie?

Polityka monetarna jest wykorzystywana przez ten podmiot do walki z inflacją. Wyższa inflacja może być sygnałem do podniesienia stóp procentowych. Decyzje dotyczące poziomu stóp procentowych mają bezpośredni wpływ na wysokość stawki referencyjnej. Gdy Rada Polityki Pieniężnej podejmuje decyzję o cięciu stóp procentowych, to https://www.projecti.online/teraz-kady-moe-zastrzec-swoj-pesel-w-rzdowym/ wartość WIBOR-u spada. Warto wspomnieć, że wartość WIBOR-u mieści się w widełkach, których dolne i górne granice wyznaczają stopa depozytowa oraz stopa lombardowa. WIBOR 3M mówi nam o tym, po jakiej cenie banki są gotowe i zobligowane pożyczać sobie pieniądze na 3 miesiące.